Skuldkvot-kalkylator – beräkna lån mot inkomst 2026

Skuldkvoten visar storleken på ett eller flera bostadslån i förhållande till hushållets årsinkomst före skatt. Det är ett av flera mått banken kan använda i kreditprövningen. Skuldkvot är inte samma sak som belåningsgrad och den tidigare lagstadgade extra amorteringen när skuldkvoten översteg 4,5 gånger bruttoårsinkomsten avskaffades den 1 april 2026.

Skuldkvot – formeln

Dividera summan av hushållets bolån med årsinkomsten före skatt som banken får räkna med. Ett hushåll med 3 miljoner kronor i bolån och 600 000 kronor i bruttoårsinkomst har en skuldkvot på 5,0, vilket betyder fem gånger bruttoårsinkomsten. Om två låntagare delar ansvar för bostadslånen behöver både skulder och inkomster hanteras konsekvent. Banken kan bedöma inkomsternas varaktighet och andra skulder på ett annat sätt än denna enkla kalkyl.

Skuldkvot är inte belåningsgrad

Belåningsgrad är bolån dividerat med bostadens accepterade värde och anges ofta som procent. Skuldkvot är lån dividerat med inkomst och uttrycks ofta som ett antal gånger. Du kan därför ha hög skuldkvot men ganska låg belåningsgrad eller tvärtom. De två måtten säger olika saker om hur sårbart ett hushåll kan bli vid exempelvis arbetslöshet, räntehöjning eller fallande bostadspris.

Amorteringsregler från 1 april 2026

Det särskilda extra amorteringskravet vid bolån över 4,5 gånger bruttoårsinkomsten är borttaget. Ordinarie krav beroende på belåningsgrad gäller fortfarande normalt: minst 1 procent per år vid belåningsgrad över 50 till 70 procent och minst 2 procent vid belåningsgrad över 70 procent. Vid belåningsgrad högst 50 procent finns normalt inget lagstadgat minimikrav på faktisk amortering, men banken kan ha avtalsvillkor. Läs regeringens underlag om de nya bolånereglerna.

Varför spelar skuldkvoten roll trots ändringen?

Banken prövar fortfarande hela hushållets förmåga att betala ränta, amortering och övriga levnadskostnader. En hög skuldkvot kan öka känsligheten för förlorad inkomst eller ändrade lånevillkor även när inget extra lagstadgat amorteringskrav utlöses. Det finns ingen universell regel som garanterar att alla banker lånar ut en viss multipel av inkomsten.

Så bedömer du resultatet

Prova gärna flera scenarier med samma skuld men olika inkomstnivåer, till exempel vid föräldraledighet eller deltidsarbete. Jämför det sedan med månadskostnaden vid högre ränta och med kraven från just den bank du använder. Kalkylatorn ger en begriplig siffra för planering, men ersätter varken kreditprövning eller en bedömning av din ekonomiska buffert.

Exempel när två personer söker bolån

Om två personer tillsammans har 2,8 miljoner kronor i bolån och båda räknar med 350 000 kronor vardera i bruttoårsinkomst blir hushållets skuldkvot fyra gånger inkomsten. Men banken behöver bedöma om båda inkomsterna får räknas fullt ut, om det finns andra låneåtaganden och hur hushållets boendekostnader ser ut. Att beräkningen visar ett tal betyder inte att banken har bedömt varje persons betalningsansvar eller att lånet är lämpligt.

Vad är ett rimligt skuldkvotstal?

Det finns ingen enda multipel som automatiskt betyder att hushållet är tryggt eller får låna ett visst belopp. En högre skuldkvot kan innebära större känslighet för förändrade inkomster eller räntor, men två hushåll med samma kvot kan ha mycket olika utgifter. En person med stora sparade medel kan exempelvis ha annan ekonomisk marginal än en person med samma inkomst och större löpande utgifter. Banken använder därför mer än en enda kvot.

Skuldkvot och amortering i praktiken

Det tidigare extra amorteringskravet baserat på lånets storlek i förhållande till årsinkomsten har tagits bort från april 2026. Det betyder inte att alla gamla låneavtal ändras automatiskt. Om du haft ett äldre extra krav behöver du diskutera ett eventuellt nytt amorteringsupplägg med banken. Samtidigt finns fortfarande regler kopplade till belåningsgraden, alltså bostadslånet i relation till bostadens värde. Håll därför isär inkomstmåttet och säkerhetsvärdet i alla beräkningar.

Räkna på ett sämre scenario

Om hushållets inkomst minskar under föräldraledighet eller en period av arbetslöshet stiger skuldkvoten matematiskt om skulden är oförändrad. Då kan månadskostnaden bli svårare att bära. En användbar stresstestbudget tar med ränta, amortering, el, försäkring, månadsavgift eller drift och andra nödvändiga levnadskostnader. Kalkylatorn visar bara ett första mått; en hållbar bostadsbudget behöver även dessa poster.

Vilka inkomster bör stå i kalkylatorn?

Utgå från hushållets sammanlagda bruttoårsinkomst om ni gemensamt ansöker om lånet, men var medveten om att banker bedömer inkomster utifrån deras varaktighet och andra omständigheter. Tillfälliga extrainkomster, bonus och planerade framtida löneökningar godkänns inte nödvändigtvis fullt ut. Om du räknar ensam ska du inte lägga in en annan persons inkomst bara för att den bor i samma hushåll, om den personen inte ska omfattas av den ekonomiska bedömningen.

Skuldkvoten visar heller inte om familjen har råd med sin verkliga boendekostnad. Ett hushåll med högre inkomst kan samtidigt ha höga fasta utgifter. Se därför resultatet som en av flera delar i beslutsunderlaget och testa hur kvoten ändras om inkomsten tillfälligt minskar.

Vid en ny ansökan kan banken behöva räkna på andra skulder än bara de bolån som visas i kalkylatorn. Kontrollera därför även kontokrediter, billån och återkommande betalningsförpliktelser när du gör en fullständig hushållsbudget.